分类：论文范文 发表时间：2019-12-17 09:13
摘要：农村金融是现代农村经济体系的基础和核心，对繁荣农村经济、统筹城乡发展以及维护社会稳定具有重要意义。随着“互联网+”战略的不断推进，基于互联网经济的多种农村互联网金融模式应运而生，凭借低成本、信息互通以及跨地域性等优势，农村互联网金融不仅丰富了农村金融产品，提升了农村金融服务质量，更在一定程度上加速了农村金融信息流和资金流的流转速率。但中国农村互联网金融发展还处于起步阶段，面临信用体系不健全、人才匮乏以及金融监管不足等问题。因此，加快对农村互联网金融运行机制与体制的一系列改革势在必行。
关键词：农村经济;互联网金融;金融监管;战略对策
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1引言
“三农”问题作为党和政府历年工作的重点，是促进农村经济发展、维护社会稳定以及落实全面发展观的重点。农村金融衍生于农村经济的发展实践，是农村经济发展的基础，对着力解决“三农”问题至关重要。在当前落实全面发展观、城乡一体化建设背景下，加快建立现代化金融体制，推动县域经济发展已经成为农村经济发展的首要任务。近年来，在政府政策的支持下，农村金融体系与制度发展取得了瞩目成绩，但仍存在“三农”发展的资金需求与县域金融供给之间不匹配等问题。作为农村经济的基本单位，县域经济的发展质量直接影响中国“三农”问题的落实和发展。因此，如何根据不同县域经济实际发展状况，制定相匹配的金融服务体系与机制，实现县域金融供给与“三农”资金需求协调发展，是中国当前促进“三农”发展亟待解决的难题。
2农村互联网金融发展态势
2.1农村互联网金融模式百花齐放
农村互联网金融作为互联网经济时代的特色产物，具有互联网技术的低成本、高效率以及跨地域特性。并且随着“互联网+”战略不断深入实施，传统银行、互联网电子商务平台、农业龙头企业、互联网技术公司等企业纷纷在农村开展线下金融业务，以移动支付、众筹、P2P等方式开展农村互联网金融布局，农村互联网金融发展模式呈现出百花齐放态势。当前，农村互联网金融发展的主流模式包括：基于电子商务平台金融、基于传统农业产业链金融及涉农互联网平台金融3大农村互联网金融发展模式，代表企业分别为蚂蚁金服、京东金融、大北农和农分期(表1)。
2.2农村互联网金融规模与日俱增
农村互联网金融凭借互联网技术跨越地界障碍的优势，实现了农村金融资源与信息互通，加速了农村金融信息流、资金流的流转速率，对农村经济快速发展起到决定性作用。虽然中国农村互联网金融发展仅有5年多时间，但是凭借众多互联网技术企业、电子商务平台、传统金融机构、农资企业等主体的加入以及政府的政策支持，使得中国农村互联网金融规模与日俱增。数据显示，2015和2016年中国农村互联网金融规模分别为200亿和450亿元，其中互联网众筹、P2P借贷为主要模式。截至2017年7月全国涉农贷款累计金额达到3万亿元，如果按照涉农贷款资金的互联网渗透率为10%的比例计算，2017年农村互联网金融规模将达到3000亿元，规模增长巨大。此外，根据中国银行业监督管理委员会(简称中国银监会)的数据，2011—2016年中国传统金融机构涉农贷款规模增长速率逐渐放缓，涉农贷款增长率在2016年首次下降到10%以下(表2)。而在国家农业政策支持不断增加以及涉农贷款不断升高的背景下，也间接说明了中国农村互联网金融规模在不断增长。
3农村互联网金融发展存在的问题
随着近年来农村互联网金融规模的爆发式增长以及在国家政策的强力支持下，发展农村互联网金融已经是大势所趋。但是在农村互联网金融发展劲头强势，方兴未艾的同时，众多阻碍农村互联网金融进一步发展的因素逐一显现，主要包括以下几点。
3.1农村互联网金融信用体系不健全
农村互联网金融作为新型金融产业，农村用户的基础信用数据(贷款信息、还款信息)对农村互联网金融发展的支持作用格外重要。但是国内金融消费者的信用数据大部分还是集中在传统大型商业银行等金融机构中，而像基于农业产业链互联网金融、基于农业生产互联网金融等农村互联网金融模式的客户信用数据则少之又少。在现有的经济发展模式下，掌握社会信用数据的企业缺乏信用数据共享动力，信用数据碎片化严重，致使中国农村信用数据生态系统建设缓慢，仍处于初级发展阶段。根据统计数据，当前中国农村村民仅有1/4的人口数量具有诚信档案，其中仅有1亿人接受过金融贷款服务，农村信用滞后已经严重阻碍了农村互联网金融的进一步发展。从农村互联网金融的实际发展状况来看，虽然各种类型的农村互联网金融企业都在积极使用云计算技术、大数据技术来尽可能地控制金融风险，但是除了传统商业银行、电子商务平台等拥有一定社会信用数据的主体金融风险控制较好以外，诸如新型的P2P借贷、众筹等客户信用原始数据匮乏的主体则无法较好地控制金融风险，导致其运作成本较高，农村互联网金融的发展受到极大制约。此外，农民的信用价值观也急需改变。长久以来，农民的观念认为，银行、农村金融合作社中的资金都来自国家，如果在这些金融机构中借款即使不还，国家将替他们偿还，传统的观念造就了农民的信用意识淡薄。
3.2农村互联网金融人才匮乏
人才与技术是农村互联网金融能否顺利发展的根基，技术可以相互交流与学习，但是人才的数量则有限。农村互联网金融作为传统金融行业与现代互联网技术的结合产物，需要既懂得传统金融知识、熟悉金融业务与服务技能的，又懂得互联网知识、网络管理技能的复合型人才。虽然近年来中国出台若干政策鼓励大学生与外出农民工回乡创业，鼓励拥有现代互联网技能与金融专业毕业的大学生下乡建设农村经济，但是因为农村生活环境艰苦，教育、医疗等资源与城镇相差甚远，难以吸引符合要求的人才，致使农村互联网金融人才缺乏。此外，许多农村互联网金融企业也试图在农村当地寻找符合要求的农村互联网金融人才，希望通过本地化的培养，增加农村互联网金融人才储备。但是，长久以来农村教育资源有限，农村居民文化水平普遍不高，企业需要花费的教育资金与时间成本巨大，本地化培养方式成本较高。并且，农村居民的思想较为保守，对于农村互联网金融这种新型行业一直持有怀疑态度。尤其是对待互联网支付业务、网络金融服务业务等通过互联网交易的金融业务十分谨慎，同样也对农村互联网金融在农村的发展提出了极大挑战。
4推进农村互联网金融发展的战略对策
4.1完善农村征信体系建设
农村征信体系是社会信用体系的重要组成部分，作为农村互联网金融发展的重要保障，不仅需要政府的指引与牵头、中国人民银行的政策协调、金融机构的具体落实，更需要全社会与全民的广泛参与和配合。
(1)加强农村信用法律体系建设，为农村互联网金融发展提供良好环境。农村信用法律体系的建设首要是建立相关行业标准，如建立统一的信用评价标准。改变当前企业自立标准的情况，规范互联网金融企业从事农村金融业务的门槛，健全农村金融产业链各环节主体的自律行为。同时，要加快农村信用体系数据库的建设，明确农村信用数据开放标准，在信用数据正常传播的状况下，也要保证信用数据的安全。此外，也要建立明确的农村信用奖惩制度，惩罚具有不良信用记录的农村企业与农民，对信用良好的农村企业和农民可适当增加贷款额度或者提供利率优惠。
(2)发挥金融机构在农村金融中的主导作用，助推农村信用体系建立。建议在传统金融机构的信用体系之上建立和完善农村征信体系，开放不同金融机构的征信数据，实现农村信用数据共享。同时，加大金融机构在农村的信用采集力度，可以联合互联网企业、数据分析企业等具有互联网技术优势的非金融机构共同采集信用数据。
4.2建立农村互联网金融人才培养体系农村互联网金融作为新型金融产业，是集知识、智力、服务为一体的行业，其发展成败主要取决于农村互联网金融人才素质与能力的高低。农村互联网金融人员除了要有基本的金融业务知识，也要有互联网技术知识、营销知识与法律知识。农村互联网金融人才培养体系可以从两方面出发：一是通过人才引进方式;二是在现有的金融机构内部寻找优秀金融人员并加以培养。首先，要破除妨碍农村互联网金融复合型人才建设与培养的机制和理念，一切以提升互联网金融人才水平为目标。其次，要统筹与协调各互联网金融企业人才培养计划，培养互联网金融各领域人才。第三，发挥社会与高等院校的人才培养优势，鼓励与加强农村互联网金融企业与社会教育机构、高等院校之间的合作，形成多方位、多角度的人才培养机制。具体而言：
(1)建立农村互联网金融人才培养平台，通过外部人才引进方式增强互联网金融企业人才储备。建议以高等院校为平台基础，以社会互联网企业、互联网技术培训机构以及传统金融机构为辅，共同打造一个具有社会性的农村互联网金融人才培养平台。政府可以出资在高等院校内建设专业的农村互联网金融学科与实验室，专业性地培训教育出一批具有农村互联网金融专业知识的人才。同时，政府出面牵线高等院校与互联网金融企业之间的合作，鼓励学生通过寒暑假时间到企业实习，将学到的知识应用于实际中。对于优秀的毕业生，可以在毕业后直接到企业工作。一方面减少农村互联网金融企业的招聘成本，另一方面也可解决高校就业问题。
(2)建立农村互联网金融企业培养机制，从内部挑选符合要求的人才。除了要教授金融人员基本的金融、互联网以及法律等方面的知识，在当前各农村互联网金融企业混业经营的前提下，培养金融人员的风险防范意识更为重要，使其具有基本的金融风险防范能力和预测能力。同时，注重对金融人员的创新能力培养以适应农村互联网金融的高速发展，使金融人员可以根据市场的需求，充分挖掘潜在的需求信息，在国家法律与政策许可的情况下不断创新农村互联网金融产品。此外，还要加强对农村互联网金融企业人员的职业操守培养，将金融人员的思想教育与行业规范和规章制度教育结合起来，培养一批高素质、高能力的优秀人才。
参考文献
陈骐，2016.“互联网+”背景下我国农村金融改革与发展策略[J].农业经济(12)：127-129.
陈秀梅，2014.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究(10)：122-126.
程举，2015.新常态下的互联网金融创新[J].现代经济探讨(6)：65-68+87
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