面向“三农”的金融机构协调发展研究

分类：论文范文 发表时间：2021-04-29 09:07

　　摘要：党中央和国务院高度重视“三农”，自2004年以来连续9年的“中央一号文件”强调“三农”问题。在农业发展、农民增收和新农村建设领域，相继出台了系列政策，旨在加强农业基础地位，走特色农业现代化之路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会一体化新格局。农村金融是农村经济的核心。改革开放以来，我国重建了农村金融体系，农村金融规模不断扩大，对推动农村经济发展发挥了重要作用。但是，农村金融的改革步伐还没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求，如农村金融服务空白乡镇依然存在，农户仍普遍面临不同程度的信贷约束，政策性金融业务萎缩而且与商业性金融业务交叉竞争，农村保险严重滞后等问题仍然突出。我国农村金融市场“二元”金融结构特征明显，正规农村金融机构与非正规农村金融机构并存。农村正规金融机构体系经历了历史上的农村合作性金融机构为主到现行的合作性金融、商业性金融及政策性金融机构并存的格局。目前，三类农村金融机构都从战略层面上高调支持“三农”，如农村信用社等合作性金融机构充当支农主力，改制后的农业银行仍设立“三农”事业部，邮政储蓄银行定位于服务“三农”等。但三类金融机构服务“三农”时缺乏共生动力，信息沟通不畅，支农尚未形成合力。基于上述背景，本文专门针对面向“三农”金融机构的协调发展问题进行研究，具有理论价值和现实意义。

　　关键词：“三农”；金融机构；协调发展；系统特征；金融共生；金融分工

　　第1章绪论

　　1.1研究背景及意义

　　1.1.1研究背景1．党中央和国务院高度重视“三农”问题我国是农村人口过8亿的发展中大国，农村经济发展滞后，农业基础比较薄弱，农业资源相对缺乏，农民收入水平仍然低位徘徊。在新的历史时期，农业在国内生产总值中的比重逐步下降，但这丝毫动摇不了农业在我国国民经济中的基础地位。当今世界各国普遍重视农业的基础地位，发展农业是为了解决人类基本的生存问题进而维护社会稳定、改善生活质量及保护生态环境。不同发展程度的国家或地区不得不关注农业，贫困国家发展农业是为了解决饥荒，发展我国家重视农业是为工业提供原材料并使经济协调发展，发达国家重视农业是为了生态环境的保护和农产品质量的安全。

　　1.1.2选题意义1．理论意义农村金融是现代农村经济的核心，农村经济的持续发展、农民收入的增长和农村产业结构的调整都离不开农村金融的支持。新时期农村金融的改革面临许多需要探索的新问题，农村金融实践需要科学理论的正确指导。目前，农村金融虽备受关注，但面向“三农”的农村金融机构协调发展问题在理论上还没有得到很好的诠释。本文的写作试图依据系统论、供求理论、金融共生理论及劳动分工理论的精髓深入探讨各农村金融机构在面向“三农”服务方面的协调发展问题，因此，本文需要在多学科综合的基础上，勾画出新时期农村金融协调发展的理论框架作为理论支撑。2．现实意义“协调最美”、“协调最有效”已经逐渐成为大家的共识。随着经济改革的深入，“三农”问题化解过程中财政与金融如何协作及不同类型的金融机构在支持“三农”方面如何协调的问题逐渐浮出水面。“三农”问题解决需要多少资金投入？财政与金融政策如何配套运作？政策性金融机构、合作性金融机构及商业性金融机构在农村不同发展程度的地区如何有效协调“三农”需要的金融服务？农村金融机构支农协调现状和水平如何？农村金融机构体系与“三农”之间协调程度如何？全国各地有何区别？影响协调度高低的因素有哪些？政策性金融如何扶持“三农”及什么条件下淡出或退出？农村合作性金融如何巩固与壮大？如何引导与激励商业性金融服务“三农”？三者类型的金融机构之间在面向“三农”的过程中，如何既服务全面、保障供应，又分工明确、整体高效等等？这一系列问题的探讨和解决具有重大现实意义，事关2020年我国全面建设小康社会重大战略目标的实现。我国是最大的发展我国家，农业基础薄弱、农村发展滞后、农民收入不高的局面还没有根本改变。农村金融机构与农村经济发展密切相关。研究农村金融机构的协调问题不仅关系到各金融机构的生存发展之道，关系到我国有特色的农业现代化建设过程中的金融支持，更关系到国家的安全、稳定和持续发展。

　　1.2本文相关概念的界定

　　1.2.1“三农”1996年，著名学者温铁军正式提出了“三农”这样一个概念，此后就被学界和政界广泛的作为农村经济问题的研究而引用。“三农”问题通常指农业问题、农民问题和农村问题。农业问题表现为农业产业化程度低，农业生产的风险较大；农民问题表现为农民收入相对城乡来说偏低、农民权利得不到保障；农村问题集中表现为农村基础建设不足，经济不景气。“三农”问题本身涉及广大乡村区域以种植、养殖生产为主的农民的生存状态的改善与产业发展以及社会进步问题，实质为农村与城市发展不同步问题，城乡结构不协调问题。2002年，党的十六大提出要统筹城乡经济社会发展。2003年年初和年底两次召开中央农村工作会议，年初会议提出把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。2004年至2012年连续9年的中央一号文件聚焦“三农”问题。党的十七大报告中明确提出，全党工作的重中之重是解决好农业、农村、农民问题，”三农”问题事关全面建设小康社会大局。要促进我国的经济改革发展就必须加强农业基础地位，走有我国特色社会主义农业现代化道路。

　　1.2.2面向“三农”的金融机构金融是国民经济的核心，也是改善“三农”问题的关键。诚然，“三农”问题的解决需要金融、财政及文化教育等部门的通力合作。农村精神面貌的改善需要农村义务教育的推广、识字率的提高、广播电视的普及和法律宣传的深入等手段多管齐下。财政对农民的税收减免和种养补贴直接施惠于农民，能快速改善农民生存状况并调动广大农民的生产积极性，但这些政策措施难免有时滞性、外生性、局限性和边际效应递减性。金融手段则能发挥其“四两拨千斤”的杠杆作用，有利于培养农民和农村企业的市场意识从而建立长效发展机制。

　　第2章面向

　　“三农”金融机构协调发展的理论依据本章首先讨论系统论、金融共生论、农村金融供求论及劳动分工论的精髓，并对上述理论有机结合形成“三农”金融机构协调发展的依据进行论证。然后，进一步阐述“三农”金融机构协调发展的机理，包括协调发展目标、协调发展动力及协调发展手段等内容，构筑本文的基本理论框架。

　　2.1金融机构协调发展的相关理论

　　2.1.1系统论系统论又称为系统科学，是人们谈论最多、评价颇不一致的学科。一些科学史学家把系统科学看作是20世纪创立的新兴横断学科，甚至可以作为现代科学的代表；一些哲学家们对系统科学推崇备至，认为它不仅对传统思维方式提出了挑战，而且带来了一种新的系统科学世界图景；而一些实践家，特别是面临社会、经济、文化等复杂问题的人们，更是渴望从这里找到解决难题的灵丹妙药。系统科学一般可以分为一般系统科学和现代系统科学，前者包括一般系统论、控制论和信息论，后者包括自组织理论中的耗散结构论、协同论、突变论等[97]。1．一般系统论（Generalsystemtheory）1937年，美籍奥地利理论生物学家贝塔朗菲在芝加哥大学主持的哲学讨论会上第一次提出了一般系统论的概念。1945年贝塔朗菲的《关于一般系统论》发表于《德国哲学周刊》，明确提出了一般系统论的任务及特性。一般系统论的思想强调把有机体作为一个整体或系统来考察，其主要观点是系统具有整体性、非加和性、开放性及动态性。贝塔朗菲认为系统是相互联系、相互作用的诸元素的复合体。系统的整体性强调复合体的范畴，注重整体的功能，分别表现在两个方面：在空间上，它具有不同于其他系统的形态、特征以及边界，在时间上，它拥有特定的存续和演化过程。非加和性是因复合体内部各元素之间无独立性且相互联系，其整体特征不能由元素特征累加，常表述为：1+1≠2或者说整体大于局部之和。一般系统论认为所有有机体、生物群落皆属于开放系统，系统的内部通过和外部的环境不断进行物质、能量和信息交换而实现新陈代谢，只有坚持系统开放，才能维持系统系统状态的相对稳定性[104]。一般系统论还认为现实系统的发生、发展和消亡存在于它的动态过程中，其特性表现为系统会随时间的变化而变化或演化[105]。系统的动态性同系统内部元素的联系紧密相关，它说明系统结构、元素的空间位置会根据时间的变化而变化，系统与外部环境的联系也同样随时间而变化。2．控制论与信息论(CyberneticsandInformationscience)控制论是在20世纪30~40年代自动控制技术和统计数学蓬勃发展的背景下诞生的。创始人维纳（N.Wiener）将控制论定义为关于动物和机器中控制和通信的科学，其基本概念包括目的、行为、通信、输入、输出、反馈和控制，其输入输出反馈控制模型有普适意义。由于控制论提炼出包括生物系统和人工系统这一大类系统的共同特性与规律，因此控制论的产生和发展对系统科学的发展具有重大意义。从实际上说，这一大类系统也是系统科学研究的主要对象，系统科学的发展总体上与控制论密切相关。

　　2.1.2金融共生论1．共生德国生物学家德贝里(AntondeBary)于1879年提出的“共生”概念，原指不同种属的生物按某种物质联系生活在一起，相互依存，协同进化。后来麦克杜戈尔(W.B.Mcdougall，1949)提出的合体共生和离体共生，柯勒瑞(Caullery，1952)和刘威斯(Leweils，1973)的寄生、互惠共生和同住的观点，马古利斯(Lynn·Margulis，1981)的连续内共生理论，丰富了这一思想。世界是由相互联系、相互依存的物质世界组成，共生现象不仅存在生物界，也广泛存在经济体系之中。一般而言，共生是指共生单元之间在一定的共生环境中按某种共生模式形成的关系，可见，共生环境、共生单元共生模式和构成共生的三要素。共生环境是指共生体生存和依赖的客观环境，环境对共生体有积极作用或消极作用两种情形。共生单元是指构成共关系或者共生体的基本能量生产和交换的单位，是形成共生体的基本物质条件。反映共生单元特征的有两个参数，一是象参量，反映共生单元的外部特征；二是质参量，反映共生单元的内在性质。共生模式实为共生关系，反映共生单元之间的物质、信息和能量关系。共生模式不仅反映指共生单元之间相互作用的方式，还可以反映相互作用的程度。共生模式可大致分为以下两大类：

　　2.2面向“三农”的金融机构协调发展机理

　　2.2.1“三农”金融机构协调发展目标农村金融机构发展的目标就是要促进农村经济的持续发展，为改善“三农”问题发挥应有的作用。由于我国的国情和历史的原因，我国经济发展过程中城乡“二元”经济结构的长期存在，农村地区差异明显，金融机构支持“三农”具有任务艰巨性、时间长久性和业务协调性。面向“三农”的金融机构只有协调发展才能高效“支农”，原因如下：第一，“三农”金融需求具有总量扩张性需要金融机构共同努力才能产生“规模效应”。在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务。作为国家现代化的基础支撑，农业现代化必将引发我国农业发展的一场新革命，推动农业生产经营方式、农民生活方式、农村制度的重大变化。随着农业现代化建设进程的加速，以社区为纽带的农民家庭经营与农民集体经营相结合的双层经营模式逐步形成，农村规模经济效益显现。传统农户金融需求、农村中小企业金融需求、农业产业龙头化企业金融需求、农村基础设施建设金融需求等汇集一起，形成巨额的金融需求。根据国家发改委有关专家调查，满足全国新农村建设既定标准的道路、安全饮水、沼气、通信、广播电视等基础设施建设至少需要投入4万亿元资金。另据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政对新农村建设加大投入，也只能满足新农村建设的小部分需求，大部分的金融需求还得由金融机构满足。面向“三农”的金融机构需要高瞻远瞩，齐心协力，才能在较长的时期内充分满足"三农"的总体金融需求。第二，“三农”金融需求具有结构多样性特点需要金融机构协作才能产生协同效应。“三农”金融需求包括传统农户金融需求、农村中小企业金融需求、农业产业龙头化企业金融需求、农村基础设施建设金融需求等多样化金融需求，具有不同的特点。农户是农村经济的细胞，农户结构是农村经济结构的基础。农户可以分为传统农户、半工半农型农户、务工型农户、经营服务型农户、专业种植与养殖型农户、非农农户及家庭农场型农户。不同类型农户行为模式不同，其农业生产性金融需求、农户的消费性金融需求、农户的保障性需求侧重点不尽相同，但相对于农村企业及准公共产品而言，具有金额小、期限短、频率高、风险大等特征。需要扎根基层具有“地缘、人缘、商缘”的农村金融机构为之提供金融服务，农村合作社、资金互助社等合作性金融机构与之匹配。农业产业龙头化企业在市场经济中具有竞争力，能实行规模化生产和经营，其金融需求与工业企业没有本质区别，具有金额大、期限长、担保足、风险低等特征，是商业性金融机构服务的对象。农村准公共产品如农田水利设施、能源建设和电网改造等既不同于私人物品，也不同于纯公共物品，具有信贷规模大、生产周期长、直接偿还能力弱等特征，需要政策性金融机构的相应扶持。可见，“三农”多样化金融需求需要不同性质和类型的金融机构提供比较适宜、各有侧重的金融服务，才能产生协同效应。为“三农”服务的政策性金融、合作性金融及商业性金融之间投入有序、相互联系，才能整体推进、良性循环。如近几年农村许多地区通过财政投入和政策性银行贷款实现了“村村通公路”，农业种植区域化和商品化程度大大提高，农民收入增加，农村超市消费普遍，邮政储蓄银行及农业银行向农村延伸服务网点，金融机构与“三农”之间呈现良好势头。

　　2.2.2“三农”金融机构协调发展动力1．外部动力源于“三农”面临的客观环境“三农”面临的环境包括经济环境、政策环境、法律环境、文化环境、金融环境等多个方面。经济环境集中体现为“三弱”，即“弱质农业”、“弱势农民”和“薄弱农村”。农村政策环境则日渐宽松，表现为“支农”和“惠农”。农村法律环境和文化环境则落后于城镇。农村金融环境无论是科技装备、人员素质，还是支付环境、征信管理等方面都逊色于城市金融，本身处于“弱势地位”。“三农”环境特点可以归纳如下：（1）农产品销售的风险性我国是传统的农业大国，乡村人口8.2亿多，农业摆脱不了“靠天吃饭”的命运，气候等自然条件的变化无常必定影响农业收成。自农村实行家庭承包责任制以来，束缚生产力的生产关系得以调整，激化了农业劳动者的生产积极性，农产品的供给大大增加。过去自给自足的农民有机会去市场出售农产品，增加家庭收入，甚至产生了一批以交换为目的新型农民或种植粮食或蔬菜或水果的大户，或者养殖生猪、牛、羊等家畜家禽或水产的专业户。出口的农产品深受国际经济形势变化、农产品质量标准、消费者偏好及贸易摩擦等因素的影响。内销的农产品受价格、产量、物流、合约等因素的影响，没有信息和市场意识的传统农民盲目生产势必出现“增产不增收”及“谷贱伤农”的局面。伴随生产规模的扩大，农药化肥等投入成本快速增长，收成不好或价格不理想时还会出现沉淀成本难以收回的不良后果。可见，农业对自然条件的依赖性和农产品价格的波动性使弱势农民面临双重的风险。（2）强农惠农政策的广泛性从2003年以来，党中央和国务院高度重视“三农”问题，制定了一系列诸如取消农业税、实行各种补贴等强农惠农政策，减少了农民的开支，增加了农民的收入，扶持了弱势群体。在试点和降低农业税税率的基础上，我国延续了2600多年的“皇粮国税”走到了尽头。2005年12月29日，十届全国人大常委会第十九次会议高票通过决定，自2006年１月１日起废止《农业税条例》，取消除烟叶以外的农业特产税、全部免征牧业税。农业税的取消，是政府加强农业生产支持，促进农户收入增值的一个明显信号，这是农村经济取得重大进步的保障。

　　第3章面向“三农”金融机构的功能分析

　　本章依据系统的结构与功能的观点，分析了“三农”金融机构系统的功能特征，并逐一考察了当前不同类型金融机构的现实功能,分析了功能缺失之处。

　　3.1功能的内涵及金融功能观

　　3.1.1功能功能一词使用频率极高，人们很少给出明确的解释或含义不尽相同。综合教科书及期刊中的习惯用法，功能有如下几种含义：第一，功能等同于作用，因此，人们经常将功能和作用相提并论；第二，功能不同于作用，如正常人的嘴巴具备说话和吃饭的固有功能，但说的好坏和吃的多少是嘴巴具体作用的体现；第三，功能等同于职能，因此，人们经常将功能和职能相互替代；第四，功能相当于功效，意谓效果。现代汉语词典（第五版）将功能定义为“事物或方法所发挥的有利作用、效能”，职能定义为“人、事物、机构应有的作用”，可见，习惯用法中第一种表述和第三种表述与权威词典的解释有出入，第二种表述和第四种表述合在一起接近词典的解释。综上所述，功能不同于作用，也不同于职能，功能是事物或方法所发挥的有利作用及效能。

　　3.1.2金融中介的功能无论间接融资还是直接融资，金融的基本经济功能就是将资金从富余方转移到短缺方，从而提高资金配置效率并增进个人福利。金融体系中的金融中介作为间接融资的承担者，即使在金融市场发达的国度，其融资总量数倍于直接融资总量[111]，其重要性不言而喻。根据米什金（FredericS.Mishkin）和埃金斯（StanleyG.Eakins）合著的权威教材《金融市场与金融机构》，金融中介具有以下功能：降低交易成本；分散风险；缓解因信息不对称而产生的逆向选择和道德风险[112]。交易成本是执行金融交易所花费的时间和金钱，也是拥有富余资金意欲贷出的个人或企业面临的一大难题，因为高昂的交易成本难以使其交易获利。但金融中介作为专业化的机构，不仅因专业分工更加熟练，而且能实现规模经营，因此，能大大降低交易成本。同时，金融中介利用专业分工优势和规模经营优势，可以通过组合投资等方式来分散风险。在金融市场中，交易一方通常并不了解另一方的情况而难以做出正确的决定，这种不平等性被称为信息不对称。因信息不对称极易产生交易发生之前的逆向选择和交易发生之后的道德风险。金融市场上的逆向选择是因为信息不对称资金往往提供给了那些潜在风险大而且积极申请贷款的借款者。金融市场上的道德风险是借款者从贷款者那里取得资金后可能从事一些不利于贷款者的活动而导致贷款无法偿还。金融中介注重收集客户信息，在科技日新月异的年代还建立了信贷管理信息系统，在相当程度上缓解了信息不对称问题，有利于做出正确的信贷决策，防范信贷风险。

　　3.2系统论下的功能观与“三农”金融机构系统的功能

　　3.2.1系统的功能根据系统论的观点，系统的功能是指系统与外部环境相互联系和作用过程的秩序和能力，体现了一个系统与外部环境之间的物质、能量和信息的输入与输出的变换关系[114]。系统的功能由要素、结构和环境三个方面影响。要素是产生系统功能的物质基础，没有质量足够好的要素,不可能造出具有预定功能的系统。系统的结构是系统内部各要素相互联系和作用的方式或顺序，在要素给定的条件下,系统的功能由结构来决定,优化的结构才能产生优化的功能。系统的设计者和管理者的主要职责在于选择、维护、改进系统结构。系统功能的发挥还依赖于环境条件，必须有适当的功能对象,才能有利于发挥系统的功能。因此,系统要尽可能选择适宜的环境,或改善现有环境,或创造更有利环境,以利于发挥其功能。

　　3.2.2系统的结构是功能的基础任何系统都具有一定的结构，系统的结构是系统保持整体性以及具有一定功能的内在根据。系统的结构具有以下特性：整体性、稳定性、多层性、开放性及动态性。系统包含要素，但要素仅是组成系统的必要条件而非全部条件，系统是在要素的基础上以某种方式相互作用而形成有机联系，这时才具有系统的整体性。系统结构的稳定性是指系统总是趋向于保持某一状态。外界干扰可能会使系统偏离某一状态，产生不稳定，而干扰消除，又恢复原态，继续出现稳定。系统某一状态的持续出现，可以是静态稳定，也可以是动态稳定。系统结构中各要素的联系存在着不同的类型：一类是平衡结构；一类是非平衡结构。对于平衡结构的整体系统，各构成部分之间的联系排列方式是相对不变的。对于非平衡结构的整体系统保持着一定的对外界的活动性和功能。应该指出，系统结构的稳定性与规律有所不同，结构的稳定性强调的是系统内部要素的稳定的有机联系方式，而规律揭示事物一切本质的必然的联系，包括系统内部与外部，包括要素系统与环境之间的本质联系。同时，系统的结构具有层次性，如构成世界的物质可以分为分子、原子核和电子、质子和中子等不断细化的等级，社会系统也可以按照一定的标准进行逐层分类。任何系统的结构，不会是绝对封闭和绝对静态的，任何系统总存在于一定的环境之中，总要与外界进行能量、物质、信息的交换，系统的结构在这种交换过程中总是由量变达到质变，这就是系统结构的开放性。同时，任何系统结构总处于不断变化的过程，目前的结构状态是系统中各组成要素相互作用及系统受周围环境影响的结果，而目前的结构状态又是形成未来新结构的基础，系统内部各要素相互作用呈现动态性。

　　参考文献

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