关于农村互联网金融的创新模式与发展趋势

分类：论文范文 发表时间：2021-04-24 09:18

　　摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村金融的发展对繁荣农村经济、促进农业产业化发展以及改善农民生产生活具有重要意义。随着互联网技术应用的不断推广，越来越多传统金融企业、互联网企业甚至传统非金融企业转向农村金融市场。论文基于参与农村互联网金融市场的主体不同，将中国农村互联网金融创新模式分为四种，并对其进行详细阐述；最后通过对农村互联网金融特征进行分析，预测未来我国互联网金融发展趋势。

　　关键词：农村经济；农村互联网金融；创新模式；发展趋势

　　一、前言

　　近年来，国内互联网行业的高速发展不单为金融行业提供了新的发展模式和发展空间，更有助于拓展我国金融领域新的细分市场，尤其是农村市场，存在潜在的“长尾效应”。关于我国农村金融的发展前景，早在2015年12月31日，中共中央、国务院发布实施《中共中央国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中就指出要推动金融资源更多向农村倾斜，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，带动社会资本投向农村新产业新业态。在互联网金融高速发展和政策舆论的关注下，近年来越来越多传统金融企业、互联网企业甚至传统非金融企业转向农村金融市场，将农村互联网金融提升为企业的发展战略，借助电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜索引擎等新技术形式将其业务渗透至农村金融市场，不断开发符合农村市场特点的金融产品。

　　二、农村互联网金融的创新模式

　　截至2017年6月，我国网民中农村网民占比26.7%，规模为2.01亿；普及接入层面，农村互联网普及率上升至34.0%。数据显示，我国农村互联网金融发展势头良好，农村网民数量增加，互联网基础设施的完善，为我国农村互联网金融的成长提供了良好的环境。伴随着互联网技术的加速创新与应用，互联网巨头与金融机构纷纷涉足“三农”互联网金融领域，农村金融环境发生颠覆性变革[1]。阿里巴巴集团和京东集团等互联网电商平台巨头率先在农村地区开展农村互联网金融业务。随后，很多农业龙头企业和互联网金融企业也纷纷进驻农村地区，例如农业产业方面的龙头企业大北农集团、新希望集团、诺普信农化公司等，新兴互联网金融企业农分期、宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P和众筹平台，也都开始以不同形式进军农村市场，在很大程度上带动了农村互联网金融的发展，弥补了传统金融机构在服务农村发展中的空白。此外，涉农传统金融机构借助新兴互联网技术也开始在农村金融市场发力，例如中国农业银行的“金穗惠农通”、德清农商行的“丰收驿站”、哈尔滨银行的“助农e站”等。在发展过程中，这些企业不仅推动了农村地区经济的发展，为加快农村地区的金融发展提供了重要支持，同时这也拓展企业自身业务的发展，实现双赢[2]。本文结合农村互联网金融发展现状，依据参与农村互联网金融市场的主体不同，将中国农村互联网金融的创新模式分为四类，如表1所示：

　　三、当前农村互联网金融的特征与未来发展趋势

　　由于互联网金融具有信息处理更为迅速、风险评估更为简便等特点，能够有效解决资金供求方信息不对称问题，降低交易成本，使得互联网金融主体纷纷深入农村金融领域，开拓农村金融市场，填补农村金融服务空白。农村互联网金融结合互联网、金融和农村场景，运用互联网技术为三农提供金融服务。具体说来，农村互联网金融是基于移动技术、云计算、搜索引擎、社交网络等互联网技术，针对农村地区的相关主体，实现资金融通、移动支付、信息传递等功能的金融形式，是一种“互联网+金融+农村市场”的新模式，主要有以下三方面特征：

　　首先，从时间、空间维度提高金融服务效率。在时间上，可以实现全天24小时为客户提供金融产品和服务，可以随时帮助解决相关金融问题；在空间上，突破地理区位限制，利用移动终端就可以办理各种金融业务，节约时间成本和交易成本。此外，互联网金融使得一名农民可以同时向多个投资者融资，这种金融脱媒现象也使得金融服务效率大大提高。互联网农村金融平台可以利用社会资源做信贷调查和筹集融资款项，社会化的思维方式可以帮助互联网金融平台降低运营成本。

　　其次，依托大数据和云计算技术，有效控制风险。相较于传统金融方式，农村互联网金融的优势在于从传统需求提供抵押物或者担保的方式转变为农户只需要提供社会信息、生产信用信息和征信信息。农村社会作为熟人社会，相互间的信任非常重要，利用平台掌握的农民的大量真实数据，能够有效评估每个农民的信用等级，为金融机构放贷提供重要参考，降低坏账率。

　　最后，拓宽三农融资范围和渠道，有效推进普惠金融进程。过往的传统金融的收益只能是货币，金融机构不可能收取农民的农产品。但是互联网金融平台上投资人的收益，除了货币也可以选择要各种农产品和手工产品。这种方式一方面拓宽农民增收渠道，降低中间流通环节成本，另一方面满足各个投资者和融资者对收益多样化的需求。互联网金融的创新思维将城市投资者聚集起来，投资健康、绿色的农村项目产品，起到反哺农业、实现普惠金融的目标。

　　通过对农村互联网金融创新模式以及特征进行总结，本文认为，未来农村互联网金融可能呈现以下几种发展趋势：一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化；二是网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路；三是农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显；四是农村消费金融业务进一步崛起；五是政策将持续支持金融机构创新发展农村互联网金融，但需警惕农村非法集资风险。

　　参考文献

　　[1]赵燕妮,冯志勇.中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策[J].世界农业,2018(2)：47-52.

　　[2]贾力,汤敏.农村互联网金融：模式与发展形态[J].西南金融,2016(9):7-11.

　　[3]马九杰,吴本建.互联网金融创新对农村金融普惠的作用:经验、前景与挑战[J].农村金融研究,2014(8):5-11.

　　[4]王刚贞,江光辉.“农业价值链+互联网金融”的创新模式研究——以农富贷和京农贷为例[J].农村经济,2017(4):49-55.

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