预付卡监管问题及对策探析

分类:论文范文 发表时间:2020-10-23 10:09

  摘要:随着市场经济体制的不断完善,消费模式正变得更加多样化,在线充值支付的预付卡正在迅速增长。各类预付卡被广泛应用于日常生活的各个领域成为支付市场需求和科技发展的必然产物。但是预付卡网络支付在给人们生活带来便捷的同时,其作为发展迅速的新生事物的一系列风险也随之而来,所以加强预付卡的法律监管至关重要。本文分析了预付卡监管现状中存在的相关问题,试图提出解决方案,促进预付卡市场的健康有序发展,更好地保护消费者的合法权益。

  关键词:网络预付卡;法律监管;监管问题;解决对策

预付卡监管问题及对策探析

  一、预付卡监管现状及问题

  目前,我国虽然制定了一系列用于规制预付卡业务的政策法规,形成了一定的监管组织体系和监管框架,但总的来说,这些规范是分散的,分为多个层次,实践中的效果并不十分令人满意。

  (一)行政监管缺乏有效性

  受法律规范不统一、不健全的影响,预付卡市场相对混乱,尤其是多个行政部门具有各自的管理职权,如工商部门的职责为打击违法经营者、商务部门的职责为制定行业标准,且各部门在监管预付卡方面的侧重点有所不同。长期以往,会导致配合缺乏有效性,极易出现监管漏洞和各自为阵的情形,为不法商家提供可趁之机。另外,行政部门对预付卡纠纷进行处理时,由于没有法律法规的授权,基本选用调解的形式,监管不到位且缺乏有效性。

  (二)持卡人权益保护机制存在漏洞

  预付卡是持卡人在特定时间和范围内分次享用商品和服务的凭证,也是持卡人依法享有消费者各种权益的证明。预付卡消费款项的预付性特点决定了支付机构的优势地位,从而导致持卡人的权利相对于其他消费者的权利更易受到侵害。但现行预付卡规章制度主要以维护支付服务市场秩序为目的,持卡人保护条款较少,持卡人保护机制也未建立,关于预付卡消费者举报途径、诉讼维权、举证责任的规定还不够具体。

  (三)消费者个人信息泄露严重

  当一些商家申请一次性预付卡时,他们需要注册更详细的个人信息,甚至保留身份证的副本以建立文件。提供个性化服务。然而,在经济利益的驱使下,一些不法商人不遵守协议,并将消费者的个人资料转售给第三方。第三方经常通过电话或短信向消费者出售各种非相关商品和服务,或使用消费者个人数据。从事非法活动以谋取私利会严重影响持卡人的个人生活,甚至可能危及他们的个人和财务安全。

  二、预付卡监管问题解决对策

  (一)采用多重监管体系

  一方面,建议中国人民银行作为支付机构预付卡业务监管的主体,建立工商部门、公安部门预付卡业务的沟通协调机制,和税收部门合理分工,切实加强政府对支付机构预付卡业务的监管。另一方面,充分发挥行业自律组织的监管作用,加强支付清算协会预付卡工作委员会消费者权益保护的责任,防范和惩罚支付机构侵犯合法权益的行为,同时发挥消费者权益纠纷调查、监督和调解的作用。

  (二)设立资金专门管理账户

  根据规定,发行公司和基金托管系统目前正在实施。但是,提交的文件需要经过事后监督,发卡商不需要任何资格证书。发行后备案的硬约束限制相对不足,缺乏相应的严厉处罚措施,导致实际申请率低。此外,虽然基金存管系统已经实施,但一旦发生破产或倒闭,公司的存款资金首先按照司法程序偿还员工的工资、场地租金、供应商拖欠和抵押索赔。因此,建议尝试建立事前审批系统,为消费者权益特别账户开立预付资金。在中国人民银行提交记录后,它将被指定用于特殊目的,并将由第三方平台监督。

  参考文献

  [1]牟爱州.预付卡监管制度完善的金融法之维.中国管理信息化[J].2016,19(17),139

  [2]朱增文.单用途预付卡消费者权益问题探究及对策建议.北方金融[J].2018,(03),109-111

  作者汪翠


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