互联网金融对农村普惠金融发展的助推作用

分类：论文范文 发表时间：2020-04-29 10:12

　　摘要:农村互联网通信技术对农村金融发展的推动可通过互联网信息交换和创建新型市场结构来实现，即通过提高农业部门的工作效率以及农村经济的可持续发展实现农村金融的发展。因此，提出让农村家庭参与农村互联网金融市场，这须要为正规贷款人和农村家庭信贷需求间搭建起桥梁，分析各类影响农村信贷的因素。结果表明，农村互联网金融能够促进信息交流，并能在另一个现有的或新的业务环境中提高金融效率，农村互联网金融对农村家庭生产有着重大的影响。

　　关键词:互联网金融信贷;农村家庭借贷;产出供给功能;普惠金融建议

　　过去10年，计算机、数字信息、移动电话、互联网、无线计算等信息和通信技术在全球范围内呈指数级增长。这些技术已经在时间、成本和距离方面引发了“个人和组织互动方式下的文化革命”［1］。除了改变商业活动和政府活动外，这些技术已经成为推动第三世界国家社会经济发展的催化剂，该功能已经成为研究发展机构、非政府组织、政府、学者及专家讨论的热门话题。联合国粮食及农业组织在关于信息通信技术和发展问题中指出，“信息共享工具”是一种“灵活的、分散的信息共享工具”，因特网为农业生产者提供了经济快速稳定发展的可能性，提高了社区发展的有效性，增加了参与式研究的数量，推广小型企业，改善新闻媒体网络。徐汝峰认为，如果将其作为鼓励双向沟通过程以及创造人与人之间新型联系的工具，则可能为农村人口参与经济全球化创造新的机会［2］。世界银行发展门户网、IDRC的ACACIA以及世界首脑信息社会会议都将农村互联网金融作为其议程上的重要问题。20世纪80年代，纳维亚地区出现了社区接入点(CAPs)，整个社区通过共享中心访问计算机。自20世纪90年代中期以来，这些中心(现称为电信中心)呈爆炸式增长，并在发展中国家以及国家捐助机构进行部署，甚至私营公司也在大力发展该项技术。徐会军等认为这种“电信中心运动”是一个折衷的过程，很大程度上缺乏系统地研究和规划［3－4］。八国集团、世界银行、联合国开发计划署以及双边捐赠机构等第一世界发展组织分配了数十亿美元建立和维持这些项目。然而，还没有详细的实证研究来评估信息通信技术对减贫或社会经济发展的影响。农村信贷在农业发展中起着重要的作用。农村家庭模式表明，农村信贷不仅需要自给自足的限制，还要考虑到产出水平和投入与产出之间时滞的不确定性。然而，农户通常处于以市场失灵为特征的环境中。市场失灵的一个极端例子就是市场不存在［5］。相信市场失灵的常见原因是获得流动资金信贷的机会有限，这是由于农业支出和收入的季节性差异所导致的。在消费和投入性购买支出较高以及收入也很少的情况下，农村家庭不仅要满足每年的总支出少于或等于总收入，实现预算平衡。信贷交易的条款和条件在不同的交易中可能会有很大差异，这取决于借款人的特点、贷方以及两方之间的关系。换句话说，借款人和贷方变量的组合决定了信用合同的条款。该论点产生了一个贷款供给函数和一个隐含的信贷需求函数，同时确定这2个函数。在存在贷款人风险和行政成本的情况下，利率随着贷款规模的不同而变化，借款人的经济特征会影响还款的可能性［6］。需求方变量只影响家庭决定从哪个部门借款、正式或非正式，此决定也是信用的选择，单个村庄短期内发生的信用交易可能包括朋友之间非正式的零利率贷款和商业贷款，这些主题可能有大量的变化。

　　1农村互联网金融建设

　　本试验对我国农村实行互联网金融的动机及回报进行研究，重点是农村金融发展的可持续性问题，不涉及社会、政治、技术、金融机构可持续性问题，这些问题或许更重要。在认识到这些局限性的同时，笔者所在课题组选择关注农村互联网金融财务的可持续性，因为如果没有它，项目将无法生存。笔者所在课题组重点强调市场知识、节约资源以及互联网金融的创收能力，目的主要是为了挖掘农村地区想要使用互联网金融信息技术的农民，为他们提供急需的连接和贸易服务［7］。

　　1．1农村互联网金融功能

　　我国拥有广袤的农村，绝大多数衣食住行所需的原材料均来自于农村地区，随着科技的快速发展，城镇互联网金融发展势头迅猛，城镇人口的生活方式也发生了较大的变化，而农村依旧采用较落后的发展模式，互联网金融普及率极低，这就造成了极大的供需矛盾。城镇经济发展的主要采购原料来自于农产品，是我国农村农产品最大的市场。随着我国加入世界贸易组织以后，我国农村的农产品面临来自美国、巴西及其他国家的大型低成本农产品的冲击，供应商之间的竞争日益激烈。由于现有农村市场的贸易、金融效率较低，导致城镇采购成本要高得多。

　　1．2家庭参与农村互联网金融市场

　　1．2．1借款功能模型在信用交易中，有许多变量一起影响着信用合同的实施，如金额、利率、目的、抵押品、还款时间表等。这些都是通过农村金融市场借款人和贷款人之间的谈判来确定的［9］。这意味着任何影响契约期限的借款人的特定变量也可能影响其他合同条款，如农场规模的扩大将提高信贷额度，因为它影响到信贷的总需求，同时它也会影响利率，因为它会增加借贷的抵押价值，从而增加信贷的供给。这意味着信贷的供给和需求是不能分开确定的，除非借款人特定变量以外的信贷供求的决定因素能够被彻底量化。简化形式的方程将用于统计分析信用借款水平。Tobit回归模型将被用来估计借款函数，其表达式如下:yi=y*i=α+βXi+μiy*i＞00y*{i≤0。(1)式中:i表示源文件或非正式文件;yi表示因变量每户的信用额;Xi表示自变量(农场规模、农场规模平方、家长学校、家长年龄、家庭规模、家属人数或成人数量、总产量牲畜价值以及每个村庄的虚拟变量)。

　　1．2．2家庭借款的决定因素

　　家庭可以从正规或非正规部门借款，也有可能同时从这2个来源借款。农民需要信贷来提供资金支持，在其他情况下，家庭需要资金用于消费。对于前者，由于利率相对较低，家庭首先试图进入正式的金融机构。然而这是非常困难的，因为有很多的限制条款。在正式的金融机构配给不利的情况下，家庭重新考虑他们的选择，其可以选择从非正规金融机构以高利率借款。除了生产以外，银行很少批准贷款，除了在某些情况下符合政府的特定指令。因此，对于来自非正规渠道而言，首要的贷款目标为消费，其次是特定情况下的生产，这完全符合情理。在估计借款函数时，样本被分解为正式和非正式2个主要借款来源，然后分别估算相应的借款功能。样本户中有144户从正规部门借用，30户从非正规部门借用(表2)。为了检验土地持有量与贷款量之间的非线性关系，构造了一个农业总面积(TFS)的变量。在回归中，这个变量是正的，并且统计上的显著性意味着耕作面积和借款金额之间的相关性增加。

　　2结论

　　本研究试图通过计量经济学的方法，考察中国农村信用市场上的农村家庭参与情况，针对家庭信贷需求的放贷行为，以及家庭生产资料对家庭生产影响的横断面调查数据发现，中国的农村信贷市场相当分散，正规部门专门从事生产贷款，而非正式部门的贷款目的则相当多样化。农户在决定从事特定类型贷款的来源时是合理的。从Tobit模型中可以发现，农业总耕地面积和家庭牲畜总价值是家庭从正式金融机构借款的决定因素。此外，贷款依赖比例和农业总耕地面积平方可能是决定从非正式渠道借款的因素。该发现证实了农村信贷市场存在分割的假设。正规金融机构正在把贷款用于生产(种植、牲畜等)，而消费似乎是非正规渠道借贷的主要力量，这就促进了农村互联网金融的快速发展。

　　3展望

　　对于在农村发展互联网金融，实现双方共赢的目的，应做到以下几点:首先，筛选贷款申请人，以满足农户的信贷需求。另外还要有更多的竞争性政策，调动足够的资金贷给农民。基于农业总耕地面积、家庭人数、家庭资本总值、流动性状况是家庭信贷状况的决定因素。此外，对于信贷受限家庭、农业地区(积极)、家庭人数(消极)和信贷(积极)是生产产出的决定因素。相反，农业总耕地面积、教育、成年人数和资本(弱)都是积极决定家庭(信贷不受约束)生产供给水平的。上述调查结果显示，样本中有多达30%的家庭因为贷款由正式的贷款人配给而受到信贷限制，其余的要么是内部配给(自我强加)，要么是由于市场不完善等其他原因导致配给。由于信贷受约束的家庭不能优化生产，导致生产效率低下，中国政府的任务是发展农村互联网金融体系，确保每个家庭都能获得信贷，并能最大限度地提高生产。其次，有许多家庭须要贷款来为生产提供资金，并使其消费平稳。因此，扩大互联网信贷供应可能会促使部分家庭转向消费行动，产出效应将小于所有资金有效利用的情况。产出供给函数的WLS估计结果表明，产出对流动性(信贷)的弹性非常高，该发现对政府来说非常重要，即支持农村互联网金融体系，鼓励动态贷款政策满足农民的需求。抓住这些机遇将有助于农村经济的发展。最后，无信贷约束的家庭教育与产出供给存在正相关，说明需要改进农村教育，特别是农民的专业培训。另外，加强农村地区的网络基础建设也有利于新生产技术在农村的普及。

　　参考文献:

　　［1］李巧莎，杨伟坤，杨京昊．构建中国农村普惠金融指标体系的国际经验与启示［J］．经济研究参考，2017(21):39－44．

　　［2］徐汝峰．农村金融发展与农村收入不平等关系的实证分析［J］．东岳论丛，2013，34(2):124－127．

　　［3］徐会军．利用互联网金融助推普惠金融创新发展的若干问题探讨［J］．金融理论与实践，2014(4):68－70．

　　［4］王曙光，杨北京．农村金融与互联网金融的“联姻”:影响、创新、挑战与趋势［J］．农村金融研究，2017(8):19－24．

　　［5］皮天雷，赵铁．互联网金融:逻辑、比较与机制［J］．中国经济问题，2014(4):98－108．

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